HBL is the largest and the first commercial bank in Pakistan Read In urdu

HBL is the largest and the first commercial bank in Pakistan. The company has tremendously grown its network over the years and now stands with a network of over 1600 branches and over 2000 ATMs globally, serving over 27 million customers worldwide. Besides efficiently managing its huge branch network, the bank employs state-of-the-art digital banking channels to stay closer to its customers in an innovative manner. HBL pay billing portal, RAAST, HBL mobile, and HBL digital account are some of the initiatives put forth by the bank to foster branchless banking.

ایچ بی ایل پاکستان کا سب سے بڑا اور پہلا کمرشل بینک ہے۔ کمپنی نے گزشتہ برسوں میں اپنے نیٹ ورک میں زبردست اضافہ کیا ہے اور اب عالمی سطح پر 1600 سے زیادہ شاخوں اور 2000 سے زیادہ ATMs کے نیٹ ورک کے ساتھ کھڑا ہے، جو دنیا بھر میں 27 ملین سے زیادہ صارفین کو خدمات فراہم کر رہا ہے۔ اپنے بہت بڑے برانچ نیٹ ورک کو مؤثر طریقے سے منظم کرنے کے علاوہ، بینک جدید ترین ڈیجیٹل بینکنگ چینلز کو استعمال کرتا ہے تاکہ وہ اپنے صارفین کے ایک جدید طریقے سے قریب رہیں۔ HBL پے بلنگ پورٹل، RAAST، HBL موبائل، اور HBL ڈیجیٹل اکاؤنٹ کچھ ایسے اقدامات ہیں جو بینک نے برانچ لیس بینکنگ کو فروغ دینے کے لیے پیش کیے ہیں۔

ایچ بی ایل پاکستان کا سب سے بڑا اور پہلا کمرشل بینک ہے۔ کمپنی نے گزشتہ برسوں میں اپنے نیٹ ورک میں زبردست اضافہ کیا ہے اور اب عالمی سطح پر 1600 سے زیادہ شاخوں اور 2000 سے زیادہ ATMs کے نیٹ ورک کے ساتھ کھڑا ہے، جو دنیا بھر میں 27 ملین سے زیادہ صارفین کو خدمات فراہم کر رہا ہے۔ اپنے بہت بڑے برانچ نیٹ ورک کو مؤثر طریقے سے منظم کرنے کے علاوہ، بینک جدید ترین ڈیجیٹل بینکنگ چینلز کو استعمال کرتا ہے تاکہ وہ اپنے صارفین کے ایک جدید طریقے سے قریب رہیں۔ HBL پے بلنگ پورٹل، RAAST، HBL موبائل، اور HBL ڈیجیٹل اکاؤنٹ کچھ ایسے اقدامات ہیں جو بینک نے برانچ لیس بینکنگ کو فروغ دینے کے لیے پیش کیے ہیں۔ HBL کی 13 ممالک میں موجودگی ہے اور یہ پاکستان کا سب سے بڑا ملٹی نیشنل بینک ہے۔ اس کے علاوہ، بینک کو پاکستان میں CPEC کا سرکردہ مالیاتی ایگزیکیوٹر ہونے پر فخر ہے۔ بینک فخر کے ساتھ 2019 میں شروع کی گئی اپنی HBL Urumqi برانچ کے ذریعے اینڈ ٹو اینڈ RMB انٹرمیڈییشن بھی پیش کرتا ہے۔ مزید برآں، HBL پہلا پاکستانی بینک بن گیا جسے بیجنگ میں کلائنٹس کو مالیاتی خدمات پیش کرنے کا لائسنس دیا گیا۔ آغا خان فنڈ فار اکنامک ڈویلپمنٹ S.A. (AKFED) HBL کی بنیادی کمپنی ہے جس کا رجسٹرڈ دفتر جنیوا، سوئٹزرلینڈ میں ہے۔

HBL کے پاس 1.46 بلین شیئرز کا بقایا حصص کیپٹل ہے جس میں 91,934 شیئر ہولڈرز ہیں جن میں 91,160 شیئر ہولڈرز عام عوام ہیں۔ AKFED HBL کا سب سے بڑا شیئر ہولڈر ہے جس کی حصص 51 فیصد ہے۔ اس کے بعد غیر ملکی کمپنیاں ہیں جن کے شیئر ہولڈنگ 7.4 فیصد ہیں۔ عام لوگوں کے پاس بقایا کل حصص کا 7.2 فیصد ہے۔ CDC گروپ PLC کو HBL کی 4.99 شیئر ہولڈنگ حاصل ہے۔ اس کے بعد ایسوسی ایٹ کمپنیاں، انڈرٹیکنگز اور متعلقہ فریق ہیں جن کے پاس بقایا حصص کا 4.7 فیصد ہے۔ دیگر اہم شیئر ہولڈرز میں بینک، DFIs اور NBFIs، انشورنس کمپنیاں، مضارب اور میوچل فنڈز وغیرہ شامل ہیں۔ HBL کی کارکردگی 9MCY22 HBL نے 9MCY22 کے دوران اپنی مارک اپ آمدنی میں سال بہ سال 60 فیصد کی شاندار نمو دیکھی ہے۔ جبکہ بینک کے اثاثوں میں مجموعی طور پر صرف 5 فیصد اضافہ ہوا، پالیسی کی شرح میں اضافے نے اس مدت کے دوران ٹاپ لائن کو خوش رکھنے میں اپنا کردار ادا کیا ہو گا۔ تاہم، پالیسی ریٹ میں اضافے نے بینک کے مارک اپ اخراجات میں بھی اضافہ کیا، جس سے مارک اپ کی خالص آمدنی کو برقرار رکھا گیا جس میں 9MCY22 کے دوران 19 فیصد اضافہ ہوا۔ پیچھے رہ جانے والے اثاثوں کی دوبارہ قیمتوں کی وجہ سے پھیلاؤ بھی وسیع ہوا۔

HBL 9MCY21 کے دوران اپنا ایڈوانسز ٹو ڈپازٹ تناسب (ADR) 45 فیصد سے بڑھا کر 9MCY22 میں 51 فیصد کرنے میں کامیاب رہا۔ یہ 9MCY22 کے دوران بینک کے ایڈوانس پورٹ فولیو میں سال بہ سال 14 فیصد اضافے کے ساتھ ساتھ اس کے ڈپازٹس میں معمولی کمی کا نتیجہ ہے۔ ایڈوانسز میں اضافہ بنیادی طور پر کارپوریٹ قرضے سے ہوتا ہے جو انفیکشن کے تناسب کو کنٹرول میں رکھنے کے لیے سب سے محفوظ شرط ہے۔ کم ADR والے بینکوں کے لیے سرکاری آمدنی پر زیادہ ٹیکس لگانے کے ساتھ، تجارتی بینک اپنے ADR کو بڑھانے کے لیے اپنے ذخائر کو کم کرنے کی کوشش کر رہے ہیں اور تمام صارفین کے طبقات میں قرض لینے کی کم بھوک کے درمیان زیادہ ٹیکس لگانے سے بچ رہے ہیں۔

بینک کی نان مارک اپ آمدنی نے بھی 38 فیصد کی متاثر کن سال بہ سال نمو کا دعویٰ کیا ہے جو بنیادی طور پر فیس اور کمیشن کی آمدنی کے حساب سے آتا ہے جو بینک کے بڑھتے ہوئے برانچ نیٹ ورک کے بارے میں بات کرتا ہے۔ فیسوں میں اضافہ HBL کے فلیگ شپ کارڈ کے کاروبار کے ساتھ تجارت، فنانس، صارفین اور برانچ لیس بینکنگ کے تعاون سے بھی ہوا۔ اس نے نیچے کی لکیر میں بہت زیادہ حصہ ڈالا اور HBL ٹیکس سے پہلے منافع میں سال بہ سال 20 فیصد نمایاں اضافہ حاصل کرنے میں کامیاب رہا۔ تاہم، وفاقی بجٹ میں لاگو ضرورت سے زیادہ ٹیکس کی وجہ سے EPS اس مدت کے دوران نمو حاصل نہیں کر سکا جو کہ اس مدت کے دوران HBL کے ٹیکس کے بعد منافع میں سال بہ سال 12 فیصد کمی پر منتج ہوا۔

بیلنس شیٹ کے بارے میں بات کرتے ہوئے، ایڈوانسز میں سال بہ سال 14 فیصد اضافہ لاگت پر آیا۔ غیر فعال قرضے 9MCY22 کے دوران 91.8 بلین روپے تک پہنچ گئے جو پچھلے سال کی اسی مدت کے دوران 80.8 بلین روپے تھے۔ تاہم، دونوں ادوار کے دوران انفیکشن کا تناسب برقرار رہتا ہے یعنی 5 فیصد۔ مزید یہ کہ HBL کا کوریج ریشو 9MCY22 کے دوران 87 فیصد ہے جو یہ ظاہر کرتا ہے کہ اس نے اپنے غیر فعال قرضوں کے لیے کافی بہتر طریقے سے فراہم کیا ہے۔ احتیاط کی بات کے طور پر، پابندی نے کوویڈ سے متاثر ہونے والے قرض لینے والوں کے ساتھ ساتھ موجودہ معاشی حالات کی وجہ سے بھی ایک عام فراہمی کو برقرار رکھا ہے۔ کم لاگت جمع کرنے کا تناسب یعنی HBL کا CA تناسب 9MCY21 کے دوران 35 فیصد سے بڑھ کر 9MCY22 کے دوران 40 فیصد ہو گیا۔ تاہم، بچت اور ٹرم ڈپازٹس اب بھی HBL کے ڈپازٹ پورٹ فولیو کا بڑا حصہ ہیں۔ بینکوں پر کم سے کم ڈپازٹ کی شرح کے نفاذ کے ساتھ، مارک اپ اخراجات میں کوئی مہلت نہیں ملتی جو 9MCY22 کے دوران 100 فیصد سے زیادہ بڑھی۔ سالوں کی کارکردگی (2017 – 2021) گزشتہ سالوں کے دوران، HBL نے ڈپازٹ موبلائزیشن کے لحاظ سے نمایاں کارکردگی دکھائی ہے جو کہ CY21 تک 3.2 ٹریلین روپے تھی جو کہ CY17 میں 1.89 ٹریلین تھی۔ یہ CY21 میں 14.4 فیصد کے مارکیٹ شیئر پر اختتام پذیر ہوا۔ تاہم، کم لاگت والے کرنٹ ڈپازٹس کا HBL کے ڈپازٹ پورٹ فولیو کا 34 فیصد حصہ ہے جبکہ سیونگ اور ٹرم ڈپازٹس کا حصہ 62 فیصد ہے، جس کے نتیجے میں مارک اپ کا زیادہ خرچ ہوتا ہے۔ موجودہ ڈپازٹ مکس CY18 سے کم ہو رہا ہے۔ کئی سالوں سے، بینک اپنا IDR کم کر رہا ہے جو CY21 کے مقابلے میں CY17 میں 70 فیصد کے مقابلے میں 60 فیصد تھا۔ اس کے برعکس، ADR نے ترقی کی رفتار دکھائی ہے لیکن پھر بھی 2017 میں 42 فیصد کے مقابلے میں 43 فیصد پر قائم ہے۔ پھیلاؤ میں کمی کے باوجود، HBL اپنی خالص سود کی آمدنی میں ایک بے لگام ترقی کا فخر کرنے میں کامیاب رہا ہے جو کہ 131 بلین روپے ہے۔ 2017 میں 81 بلین روپے کے مقابلے میں۔ یہ مضبوط بیلنس شیٹ کی توسیع کی وجہ سے ہے۔

غیر سودی آمدنی بھی HBL کی نچلی لائن میں نمایاں حصہ ڈالتی ہے۔ CY21 تک، غیر سودی آمدنی بینک کی کل آمدنی کا 22 فیصد ہے۔ ترقی کے اہم شراکت دار فیس اور کمیشن کی آمدنی اور اس کے فلیگ شپ کارڈ کے کاروبار میں اضافہ ہیں۔ تاہم، واضح رہے کہ غیر سودی آمدنی کا حصہ نمایاں طور پر کم ہو کر CY17 میں 29 فیصد سے CY22 میں 22 فیصد رہ گیا ہے۔ بڑی کمی CY18 میں اس وقت ہوئی جب HBL کو پاکستان انوسٹمنٹ بانڈز اور اجارہ سکوک میں نمایاں نقصان اور مارکیٹ ٹریژری بلز کے فائدے میں زبردست کمی کا احساس ہوا۔ ایڈوانسز اور ADR میں اضافے کے باوجود، غیر فعال قرضے سال 21 میں 5.1 فیصد کے انفیکشن تناسب کے ساتھ سالوں کے دوران گرنے کے قابل ہیں جو کہ CY17 میں 8.2 فیصد تھے۔ اس کے علاوہ، بینک 100 فیصد سے زیادہ کوریج کا تناسب برقرار رکھتا ہے جس سے ظاہر ہوتا ہے کہ غیر فعال قرضے اچھی طرح سے فراہم کیے گئے ہیں۔ HBL اثاثوں پر واپسی اور ایکویٹی پر واپسی کے طور پر پیٹھ پر تھپکی کا مستحق ہے، بیلنس شیٹ میں توسیع اور پوری صنعت میں سکڑتے پھیلاؤ کے باوجود بھی سالوں کے دوران اوپر کی جانب پیش رفت کو پیش کرتا ہے۔ مستقبل کا آؤٹ لک بینکنگ سیکٹر CY22 کے آغاز سے ہی مشکل سفر پر سوار ہے۔ بینکنگ سیکٹر پر ٹیکس کی موثر شرح میں اضافے کے ساتھ، ADR 50 فیصد سے کم ہونے کی صورت میں سرکاری سیکیورٹیز پر ٹیکس میں اضافے اور کم از کم ڈپازٹ ریٹ کے نفاذ نے بینکنگ سیکٹر کی آمدنی کا ایک بڑا حصہ ضائع کر دیا ہے۔ اس کے ساتھ ساتھ روپے کی قدر میں کمی نے مضبوط داخلی سرمائے کی پیداوار کے باوجود HBL کے سرمائے کی مناسبیت کا تناسب کم کر دیا ہے۔ زیادہ ٹیکس کے درمیان اپنی آمدنی کو بہتر بنانے کے لیے، بینکوں کو اپنے قرض دینے کے پورٹ فولیو پر کام کرنے کی ضرورت ہے۔ تاہم، اس میں عدالتی نظام کی خامیوں کی وجہ سے بھی رکاوٹ ہے جس کی وجہ سے بینکوں کو خراب قرضوں کی وصولی انتہائی مشکل ہوتی ہے۔ مزید برآں، درآمدی پابندیوں اور بجلی کی عدم دستیابی، اور زیادہ سود کی شرحوں کے ساتھ، بینکوں سے قرض لینے کی بھوک کم ہے۔ ایسے میں حکومت کو ایم ڈی آر کی ضرورت کو ختم کرکے مداخلت کرنی چاہیے۔ مزید برآں، ADR سے متعلقہ ٹیکس میں کچھ نرمی کی جانی چاہیے کیونکہ کم ADR پر زیادہ ٹیکس لگانے سے بینکوں کو ڈپازٹ موبلائزیشن کی حوصلہ شکنی ہو گی جس سے بینکنگ کا جوہر ختم ہو جائے گا۔ مزید برآں، جب حکومت کو فنڈز کی اشد ضرورت ہو تو بینکوں کو سرکاری سیکیورٹیز سے دور کرنے سے بھی کوئی فائدہ نہیں ہوگا۔

Research by :🖇️🔗